Pikalaina vai kulutusluotto?

pikalaina vai kulutusluottoMinkälaista lainaa ihmisille on tarjolla?

Lainapalvelut ovat nykypäivänä siirtyneet entistä enemmän pankin konttoreista internettiin. Lainan tarjoajia on enemmän kuin moni tietääkään ja jokainen tarjoaa hieman erilaista lainaa erilaisilla ehdoilla. Mistä sitten tavallinen lainanhakija voi tietää mistä hakea ja minkä tyyppistä lainaa? Kerrataan aluksi kolme yleisintä lainatyyppiä, joita on tarjolla jokaiselle. Erilaisia lainaratkaisuja ovat pikalaina,kulutusluotto ja luottotili.

Pikalaina

Pikalaina on nimensä mukaisesti nopea laina, jonka hakija yleensä saa kulutusluottoa nopeammin tilille. Lainasummat vaihtelevat paljon, kun vertaamme erilaisia lainantarjoajia, mutta yleisesti pikalainaksi kutsutaan 10 – 1000 euron välillä olevia lainoja. Näissä lainoissa takaisinmaksuaika on verrattain lyhyt, yleensä enintään 30 päivää.

Toiset yritykset eivät tarjoa kuukautta pidempää maksuaikaa, kun taas toiset voivat tarjota lainan takaisinmaksua kuukausierissä, jolloin hieman suurempikin laina on helpompi maksaa takaisin. Monet yritykset ovatkin ottaneet palveluihinsa mukaan myös eräpäivän siirron, jolloin maksamalla pienempi summa, saa yleensä toisen kuukauden aikaa maksaa laina takaisin.

Eräpäivän siirto, sekä muutenkin joustavammat takaisinmaksuehdot ovat ehdottoman hyviä, sillä koskaan et lainaa hakiessa voi tietää omaa taloudellista tilannetta kuukauden päästä. Mitä jos auto hajoaa? Mitä jos tulee muuta rahanmenoa, jolloin ei ole varaa maksaa lainaa takaisin? Silloin on hyvä tietää, että on mahdollisuus saada lisää maksuaikaa, eikä tarvitse hakea esimerkiksi uutta lainaa edellisen poismaksamiseen.

Kulutusluotto

Suurempaan lainantarpeeseen suosittelen aina kulutusluottoa. Kulutusluotoksi voidaan karkeasti määritellä kaikki yli 1000 euron lainat, joissa maksuaikakin on yleensä päivien sijasta vuosia. Lainasummat kulutusluotoissa voivat vaihdella laajasti 1000 – 30.000 euron välillä. Laina-ajatkin voivat kasvaa paljon pikalainan aikoja pidemmiksi. Kulutusluotossa takaisinmaksuaika voi vaihdella lainantarjoajasta riippuen 1- 15 vuoden välillä.

Jos verrataan kulutusluottoa ja pikalainaa, on niissä paljon muutakin eroa kuin vain lainasummat ja takaisinmaksuaika. Pikalainaa saa yleensä haettua nopeasti ja laina voi olla tilillä alle puolessa tunnissa. Kulutusluottoa hakiessa, on hakemuksen tekeminenkin yleensä hitaampaa. Jotkin lainantarjoajat voivat vaatia hakijalta kopiota/todistusta esimerkiksi palkka,- tai eläketuloista. Nämä liitteet lähetetään yleensä joko postitse tai sähköpostin avulla, mikäli se lainaa myöntävälle yritykselle kelpaa.

Kulutusluoton saaminen tilille kestää myös kauemmin, juuri tämän hakuprosessin takia. Suurempia summia lainatessa ymmärtää sen, että lainantarjoaja haluaa varmistaa hakijan taloudellisen tilanteen. Lainan saa tilille yleensä muutaman arkipäivän kuluessa siitä, kun hakija on lähettänyt tarvittavat liitteet, sekä hyväksynyt ja allekirjoittanut lainasopimuksen. Lainasopimus lähetetään joko hakijan kotiin, jolloin hakija voi rauhassa tutustua lainan ehtoihin ja hyväksyessään sen, allekirjoittaa ja lähettää takaisin lainantarjoajalle. Joissain tapauksissa on hakijan mahdollista saada lainasopimus sähköpostiinsa, jolloin sopimus allekirjoitetaan käyttämällä omia henkilökohtaisia verkkopankkitunnuksia.

Luottotili

Luottotili on tyypiltään jatkuva laina, jossa hakijalle myönnetään tietty summa käytettäväksi, mutta lainaa siirretään tilille vasta kun lainan hakija niin haluaa. Yleisin lainasumma luottotilille on 2000 euroa, jonka lainan hakija saa käyttöönsä, mutta voi käyttää tuosta summasta vain sen minkä tarvitsee. Sinulle voidaan siis avata luottotili, mutta mitään kustannuksia sinulle ei tule, jos et nosta lainaa tilille.

Luottotilin avulla hakija voi tehdä niin useita nostoja kuin haluaa luottorajansa puitteissa ja yleensä lainaa saa nostettua tilille koska tahansa. Joskus uuden asiakkaan täytyy tehdä ensimmäinen nosto palvelun aukioloaikoina, jonka jälkeen lainaa voi nostaa mihin aikaan tahansa vuorokaudesta.

Takaisinmaksu tapahtuu yleensä kuukausierissä, jolloin ensimmäinen lasku tulee noin kuukauden päästä ensimmäisestä nostosta. Lainan voi maksaa kerralla takaisin tai maksaa vain vähimmäiserän, joka määräytyy aina käytetyn luoton perusteella. Jokainen yritys kuitenkin määrittelee vähimmäissumman kuukausierälle eri tavalla.

Lainanvälitys

On myös palveluita, jotka voivat etsiä puolestasi sinulle edullisimman lainan. Teet hakemuksen normaalisti heidän sivuillaan. Hakemukseen täytetään kaikki tarvittavat tiedot, haluamasi lainasumma ja takaisinmaksuaika. Tämän jälkeen he tarkistavat että hakemuksesi tiedot ovat oikein, jonka jälkeen he toimittavat hakemuksesi eteenpäin useammalla lainapalvelulle. Saat seuraavaksi lainatarjoukset sähköpostiisi eri lainantarjoajilta, joita voit rauhassa vertailla. Seuraavaksi joko hyväksyt jonkin tarjouksista tai voit myös hylätä kaikki, jos mikään ei miellytä sinua. Hakemuksen tekeminen kun ei sido sinua mihinkään.

Hakemuksen tekeminen on täysin ilmaista ja säästää sinulta aikaa, kun sinun ei tarvitse itse lähetellä erikseen hakemuksia moneen paikkaan. Miksi et antaisi siis muiden tehdä tuon työn puolestasi ja vieläpä täysin ilmaiseksi.

Tällaisia lainanvälityspalveluita ovat esimerkiksi:

Etua.fi

Freedom Rahoitus

Rahalaitos

Omalaina.fi

Vertaislaina

Vertaislainan avulla voit lainata suoraan muilta ihmisiltä. Näin ollen et lainaa suurilta rahoitusyhtiöiltä tai pankeilta, vaan ihan tavallisilta ihmisiltä, jotka haluavat tehdä sijoituksen ja tarjota sinulla lainaa. Tässä tapauksessa lainaa myöntävät ihmiset hyötyvät rahallisesti sijoituksestaan, sillä he saavat sijoitukselleen korkotuloa.

Joissain tapauksissa vertaislainan avulla voit saada jopa edullisemman koron, kuin muilta lainapalveluilta. Verkossa on paljon palveluita, jotka saattavat lainaa hakevat, sekä lainaa myöntävät henkilöt yhteen. Lainaaja ja lainan saaja eivät koskaan kohtaa tai neuvottele suoraan keskenään lainoista, vaan lainanvälityspalvelu hoitaa nämä asiat. Alla lyhyesti kerrottuna miten tällaiset palvelut toimivat.

Vertaislaina lyhyesti:

  • Lainaa tarvitseva henkilö jättää hakemuksen vertaislainapalvelun verkkosivuille, jossa kertoo kuinka paljon tarvitsee lainaa, millaisella maksuajalla ja millaista korkoa on valmis maksamaan.
  • Sijoittajat käyvät lävitse hakemuksia ja hyväksyvät esimerkiksi sinun hakemuksesi.
  • Vertaislainapalvelu hoitaa sopimusten lähettämiset sekä rahan siirron sijoittajalta lainan hakijalle
  • Lainapalvelu hoitaa myös lainan laskutuksen, sekä muut siihen liittyvät asiat.

Näin ollen tämä ei sinun osaltasi juurikaan eroa muista lainapalveluista, mutta vertaislainassa pääset itse parhaiten vaikuttamaan lainasi korkoihin ja kuluihin.

Vertaislainapalveluita ovat esimerkiksi

Fixura

Fellow Finance

 

RelatedPost